W jaki sposób obniżone stopy procentowe wpłyną na koszt kredytu gotówkowego?

Stopy procentowe a WIBOR

Stopy procentowe określają wartości po jakich Bank Centralny (w Polsce jest to NBP) pożycza pieniądze bankom. Nie ma to bezpośredniego wpływu na koszt kredytu. Stopy procentowe wpływają na koszty pożyczek przez wartość WIBOR, czyli średniemu oprocentowaniu po jakim banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze. Jeśli bardziej opłaca się pożyczyć pieniądze od NBP, bo ten wprowadził niskie oprocentowanie, to banki również muszą wprowadzić konkurencyjne do niego oprocentowanie. W ten sposób kapitał (czyli pieniądze) stają się tanie, a pożyczki i kredyty tanieją.

Koszt kredytu podaje się zazwyczaj w jednej z trzech wartości: WIBOR 1M, WIBOR 3M, lub WIBOR 6M, z których WIBOR 3M jest najczęstszą. Po obniżce stóp procentowych wartości WIBOR nie spadają od razu, gdyż są one wyliczane w ujęciu średnim za właśnie 1, 3 lub 6 miesięcy. Oznacza to, że jeśli oprocentowanie naszego kredytu jest wyliczane na podstawie WIBOR 3M, to dopiero po 3 miesiącach od obniżki stóp odczujemy jej pełne skutki. Na pytanie kiedy banki obniżą oprocentowanie kredytów należy odpowiedzieć: w pełni dopiero po 3 miesiącach od ostatniej decyzji RPP.

Stopy procentowe po koronawirusie

Należy mieć na uwadze, że po przejściu kryzysu związanego z pandemią COVID-19, stopy zapewne ulegną podwyższeniu. Jeśli inflacja będzie wysoka (co prognozują niektórzy ekonomiści), to mogą one być nawet wyższe niż przed kryzysem. Z tego powodu osoby poszukujące kredytu w czasie epidemii koronawirusa powinny zainteresować się kredytem ze stałym oprocentowaniem. Takie oferty znajdziemy bez problemu w serwisie Ofin.

Na mocy najnowszych rekomendacji KNF banki mają obowiązek oferować kredyt z takim typem oprocentowania. Jest to forma kredytu w której oprocentowanie nie wzrośnie wraz z podwyżką stóp procentowych. Informacje o wysokości oprocentowania w poszczególnych bankach można obliczyć w kalkulatorze kredytu gotówkowego.

O ile może obniżyć się rata kredytu gotówkowego?

W przypadku nowych kredytów banki nie mają wielkiego problemu z obniżką stóp. O ile samo oprocentowanie nominalne spadnie, to podwyżce ulegnie marża banku, przez co ostatecznie bank zarobi na pożyczce tyle samo co wcześniej. W dodatku kapitał dzięki niskim stopom jest tańszy, co zachęca do przyznawania kredytów.

Sprawa inaczej ma się z już przyznanymi zobowiązaniami. WIBOR jest zazwyczaj wyższy o 0,2 proc. od stopy referencyjnej NBP, a więc docelowo wyniesie 0,3 proc (0,1 + 0,2). Oznacza to, że oprocentowanie kredytu spadnie z dotychczasowych 1,7 proc. o aż 1,4 proc. Teoretycznie raty kredytu powinny spaść o taką wartość. Zobaczmy jakie oszczędności oznacza to dla przykładowych kredytów gotówkowych. Zakładamy, że marża banku wynosi każdorazowo 5 proc., a reszta oprocentowania zależy od stawki WIBOR. Poprzednie oprocentowanie wynosiło więc 6,7 proc., a nowe 5,3 proc.

• Kredyt na 10 000 zł i 48 miesięcy – dotychczasowa rata: 238,07 zł. Rata po obniżce stóp: 231,65 zł. Różnica w kwocie raty wynosi 6,42 zł, a w całkowitej kwocie kredytu 308,1 zł.
• Kredyt na 50 000 zł i 96 miesięcy – dotyczasowa rata: 674,25 zł. Rata po obniżce stóp: 640,16 zł. Różnica w kwocie raty wynosi 34,09 zł, a w całkowitej kwocie kredytu 3 272,02 zł.
• Kredyt na 100 000 zł i 60 miesięcy – dotychczasowa rata: 1966 zł. Rata po obniżce stóp: 1900,90 zł. Różnica w kwocie raty wynosi 65,1 zł, a w całkowitej kwocie kredytu 3 905,87 zł.

Oszczędności spowodowane obniżeniem stóp nie jest więc aż tak znaczące. Inaczej sprawa ma się z kredytami hipotecznymi, gdzie kwoty i czas spłaty kredytów są bardzo wysokie. Obniżka stóp może w ich przypadku oznaczać oszczędności rzędu kilkuset złotych miesięcznie i kilkudziesięciu tysięcy złotych w ujęciu całościowym.

Niektóre z banków zabezpieczyły się na wypadek możliwości obniżki stóp do ekstremalnie niskich poziomów. W umowach kredytowych można znaleźć zapisy o tym, że np. oprocentowanie kredytu nie może spaść poniżej minimalnej wartości 3 proc. niezależnie od poziomu stóp procentowych.