Co zrobić, gdy ilość zobowiązań kredytowych zaczyna Cię przerastać?

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie kilku zobowiązań w jedno. Dzięki temu zamiast kilku rat miesięcznych płacisz tylko jedną – zazwyczaj niższą niż suma dotychczasowych zobowiązań. Konsolidacja może obejmować różne rodzaje kredytów, takie jak kredyty hipoteczne, gotówkowe, samochodowe, a nawet zadłużenia na kartach kredytowych.

Na czym to polega w praktyce? Bank, który udziela Ci kredytu konsolidacyjnego, spłaca za Ciebie wszystkie dotychczasowe zobowiązania, a Ty deklarujesz spłatę jednej nowej pożyczki – zazwyczaj z niższym oprocentowaniem lub wydłużonym okresem spłaty. Taki zabieg pozwala na zmniejszenie miesięcznych obciążeń finansowych, co może znacząco poprawić Twoją sytuację materialną.

Kiedy możesz się ubiegać o kredyt konsolidacyjny

Zanim złożysz wniosek o kredyt konsolidacyjny, warto się upewnić, że spełniasz określone warunki. Niestety nie jest to rozwiązanie dla wszystkich! Aby dostać kredyt konsolidacyjny, trzeba mieć przede wszystkim:

1. stabilne dochody – banki preferują klientów, którzy mają stałe, regularne dochody; muszą one być także wystarczająco wysokie, by pokryć nową, skonsolidowaną ratę oraz inne podstawowe wydatki;
2. dobrą historię kredytową – świadczy ona o Twojej wiarygodności finansowej; jeśli w przeszłości miałeś problemy z terminową spłatą zobowiązań, prawdopodobnie nie dostaniesz kredytu konsolidacyjnego; nie jest to również rozwiązanie przeznaczone dla osób, które mają aktualnie opóźnienia w spłacie, dlatego warto na to uważać.

Tym samym na kredyt konsolidacyjny raczej nie mogą liczyć osoby:

• z negatywną historią kredytową lub aktywnymi zaległościami w spłacie kredytów czy pożyczek;
• z niskimi dochodami, które nie wystarczają na pokrycie nawet niższej raty kredytu konsolidacyjnego;
• z negatywnymi wpisami w bazach dłużników (np. brak terminowej płatności rachunków).

Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny warto dobrze przyjrzeć się swojej sytuacji. Pomoże Ci w tym np. Raport BIK. Możesz go zamówić po rejestracji na stronie internetowej BIK. Zawiera on szczegółowe informacje o Twoim zadłużeniu i historii kredytowej. Dzięki temu łatwiej ocenisz swoje szanse na kredyt konsolidacyjny.

Czy konsolidacja kredytów się opłaca?

Czy warto zdecydować się na konsolidację kredytów? Jeśli liczba i wartość zobowiązań kredytowych zaczynają Cię przytłaczać, może to być dobre rozwiązanie. Główne korzyści z konsolidacji kredytów obejmują:

• niższą miesięczną ratę – dzięki wydłużeniu okresu spłaty możesz zmniejszyć miesięczne obciążenie finansowe, co daje Ci większy komfort i elastyczność w zarządzaniu budżetem;
• prostota zarządzania zobowiązaniami –jeden kredyt to mniejsza liczba przelewów, terminów do zapamiętania i umów do śledzenia, co ułatwia panowanie nad swoimi finansami;
• lepsze warunki kredytu– niekiedy konsolidacja może pozwolić na uzyskanie kredytu na lepszych warunkach (np. z niższym oprocentowaniem lub bez dodatkowych opłat).

Ponadto konsolidacja może Cię uchronić przed opóźnieniami w spłacie i idącymi za tym konsekwencjami – np. windykacją czy wpisem do rejestru dłużników. Trzeba jednak zwrócić także uwagę na pewne ryzyka związane z tym rozwiązaniem, takie jak:

• dłuższy okres spłaty –niższa rata miesięczna może wydawać się korzystna, ale wydłużenie okresu spłaty może podwyższać całkowity koszt kredytu;
• koszty dodatkowe – udzielenie kredytu konsolidacyjnego może wiązać się z dodatkowymi opłatami, takimi jak prowizja, ubezpieczenie czy koszty notarialne;
• pokusa dalszego zadłużania się – konsolidacja może dać Ci chwilową ulgę finansową, co z kolei może prowadzić do chęci zaciągania kolejnych zobowiązań.

Konsolidacja kredytów może być niezwykle pomocna, ale wymaga odpowiedzialnego podejścia do finansów. W przeciwnym razie możesz szybko znaleźć się w jeszcze trudniejszej sytuacji.