Jak bezpiecznie pozyskać dodatkowe środki finansowe? Poradnik dla każdego

Życie bywa nieprzewidywalne. Zdarza się awaria samochodu, nagle psuje się zmywarka czy lodówka. W takich momentach domowy budżet zostaje wystawiony na próbę, a my zastanawiamy się, skąd wziąć pieniądze na pokrycie takich wydatków. Często oszczędności okazują się niewystarczające lub po prostu są ulokowane na bezpiecznych kontach, z których nie możemy wybrać środków. W takich momentach szukamy alternatyw.

Pożyczka w kilka chwil

Gdy bankowe procedury wydają się zbyt skomplikowane lub czasochłonne, pozostaje nam sprawdzenie oferty instytucji pozabankowych. To właśnie w tym sektorze najczęściej pojawia się szybka gotówka, która kusi minimum formalności i błyskawicznym przelewem na konto.

Warto jednak wiedzieć, że ten segment rynku w Polsce przeszedł w ostatnich latach ogromną metamorfozę. Przepisy zostały zaostrzone, co miało na celu wyeliminowanie nieuczciwych praktyk i zwiększenie ochrony konsumenta. Mimo to, odpowiedzialność za wybór konkretnej oferty wciąż spoczywa na barkach pożyczkobiorcy. Nie każda firma reklamująca się w internecie działa zgodnie z etyką i obowiązującym prawem. Pierwszym krokiem, jaki wykonamy, powinna być weryfikacja podmiotu, któremu powierzamy swoje dane osobowe.

Weryfikacja pożyczodawcy – fundament bezpieczeństwa

Zanim zdecydujemy się na podpisanie jakiejkolwiek umowy, musimy ustalić, z kim tak naprawdę mamy do czynienia. Stworzenie profesjonalnie wyglądającej strony internetowej to kwestia kilku godzin. Niestety, wykorzystują to często oszuści próbujący wyłudzić dane lub przedpłaty.

Legalnie działająca firma pożyczkowa musi znajdować się w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych, prowadzonym przez KNF. Obecność w tym spisie oznacza, że podmiot spełnia określone wymogi kapitałowe i organizacyjne. Jeśli nie możemy znaleźć danej firmy w rejestrze, powinna nam się zapalić lampka ostrzegawcza.

Kolejnym elementem, który wymaga sprawdzenia, są dane rejestrowe spółki. Na stronie internetowej pożyczkodawcy, zazwyczaj w stopce lub zakładce „Kontakt”, powinny widnieć:

• pełna nazwa firmy,
• adres siedziby,
• numer NIP,
• numer REGON,
• numer wpisu do KRS.

Warto również poświęcić chwilę na sprawdzenie listy ostrzeżeń publicznych KNF. Jeśli dana firma tam figuruje, oznacza to, że nadzór finansowy ma zastrzeżenia co do legalności jej działań.

Koszty, RRSO i pułapki niektórych ofert

Wiele reklam operuje hasłami o zerowym oprocentowaniu. W rzeczywistości całkowity koszt kredytu składa się nie tylko z odsetek, ale także z prowizji, opłat przygotowawczych, ubezpieczeń oraz kosztów obsługi. Najbardziej miarodajnym wskaźnikiem, który pozwala na obiektywne porównanie ofert, jest RRSO. Uwzględnia wszystkie koszty związane z zaciągnięciem zobowiązania w ujęciu rocznym. Choć przy krótkoterminowych pożyczkach może osiągać bardzo wysokie wartości, to wciąż pozostaje najlepszym narzędziem do zestawiania ze sobą konkurencyjnych propozycji.

Często spotykanym mechanizmem promocyjnym jest tak zwana „pierwsza pożyczka za darmo”. Rzeczywiście, wiele firm oferuje nowym klientom możliwość oddania dokładnie takiej samej kwoty, jaką pożyczyli, pod warunkiem terminowej spłaty. Tutaj jednak pojawia się ważny aspekt – spóźnienie się ze spłatą choćby o jeden dzień często skutkuje naliczeniem standardowych, a niekiedy bardzo wysokich opłat za cały okres kredytowania. Wówczas szybka gotówka przestaje być darmowa i staje się standardowym zobowiązaniem. Zanim skorzystamy z takiej promocji, musimy mieć stuprocentową pewność, że w wyznaczonym dniu będziemy dysponować środkami na spłatę.

Warto również pamiętać o maksymalnych kosztach pozaodsetkowych. Polskie prawo wprowadziło limity, które mają chronić konsumentów przed lichwą. Zgodnie z przepisami, suma wszystkich opłat (poza odsetkami) nie może przekroczyć określonego procentu całkowitej kwoty kredytu. Każda próba obejścia tych przepisów przez pożyczkodawcę powinna być traktowana jako sygnał ostrzegawczy.

Podsumowanie

Korzystanie z zewnętrznego finansowania nie jest niczym złym, pod warunkiem, że robimy to świadomie. Sektor pozabankowy oferuje rozwiązania, które mogą być pomocne w sytuacjach awaryjnych, gdy liczy się czas i dostępność. Należy jednak pamiętać, że szybka gotówka to produkt finansowy jak każdy inny. Rządzi się swoimi prawami, kosztami i ryzykiem. Bezpieczeństwo naszych finansów zależy w dużej mierze od nas samych – od tego, czy sprawdzimy wiarygodność firmy w rejestrach KNF, czy dokładnie przeczytamy umowę i czy realnie ocenimy swoje możliwości spłaty.